Is een medewerker langere tijd ziek? Dan heb je als werkgever aardig wat (extra) kosten. Niet alleen de loondoorbetalingsverplichting, maar ook kosten voor bijv. re-integratie en vervanging van de medewerker. En alles bij elkaar, kan al snel hoog oplopen. Als je deze financiële risico’s wil ontlopen, kan een ziekteverzuimverzekering een goede optie zijn. Door een verzuimverzekering af te sluiten kun je ervoor zorgen dat je bedrijf niet plotseling voor flink hoge kosten komt te staan door een zieke medewerker of meerdere zieke medewerkers. Maar wat zijn nu de kosten voor zo’n verzuimverzekering? En hoe vergelijk je verzuimverzekeringen? In dit artikel ontdek je 6 veelgestelde vragen en antwoorden over de verzuimverzekering.
1. Waarom zou ik kiezen voor een verzuimverzekering?
Als werkgever ben je verplicht om je medewerker loon door te betalen. De eerste twee jaar ziekte is dit minimaal 70% van het loon, maar in veel cao’s staat dat je in het eerste jaar zelfs 90% of 100% van het loon moet doorbetalen. En naast het loon krijg je bij langdurige ziekte bijvoorbeeld ook te maken met kosten voor vervanging, mogelijk productieverlies en re-integratie. Gemiddeld kost een zieke medewerker al snel zo’n €230,- per dag. Al met al, heel wat kosten waar je als werkgever niet op zit te wachten. En precies daar is een verzuimverzekering voor. Niet om al deze kosten te dekken, maar wel een gedeelte ervan. En dat is een fijne gedachte, want je moet er toch niet aan denken dat je organisatie mogelijk niet verder kan bestaan, door de kosten voor een of meerdere langdurig zieke medewerkers.
Als je een verzuimverzekering hebt afgesloten, krijg je in elk geval een vergoeding voor het loon dat je moet doorbetalen. En naast deze vergoeding helpen veel verzekeraars je ook bij het voorkomen en mogelijk terugdringen van verzuim binnen jouw organisatie.
Let op: sluit een verzuimverzekering niet pas af als je met verzuim te maken krijgt, dan heb je namelijk geen recht op de vergoeding.
2. Wat zijn de kosten van een verzuimverzekering?
Dat je een premie betaalt voor een verzuimverzekering is logisch. Maar wat betaal je dan precies? Dat is sterk afhankelijk van de verzekering en opties die je kiest. Op basis van onderstaande aspecten bepalen de verzekeraars het premiepercentage:
- Het jaarloon van alle medewerkers binnen je organisatie bij elkaar opgeteld.
- De leeftijd van je medewerkers.
- De sector waarin je zit, het soort bedrijf en bijbehorende risico’s (op verzuim).
- Het ziekteverzuim van de afgelopen jaren (verzuimanalyse).
3. Wat is de dekking van een verzuimverzekering?
Wat er gedekt wordt door de verzuimverzekering, heb je deels zelf in de hand. Je kunt namelijk een keuze maken in het dekkingspercentage. Vaak varieert dit percentage tussen de 70% en 100% én kun je ook onderscheid maken in het dekkingspercentage in het eerste en tweede ziektejaar van je medewerkers. Ook kun je ervoor kiezen om bijvoorbeeld de werkgeverslasten mee te verzekeren. Deze moet je immers ook gewoon doorbetalen wanneer een medewerker ziek is. Door met een adviseur hierover te spreken, weet je precies wat je dekking is én wat hiervoor de premie is die je moet betalen.
4. Wordt er een eigen risico gehanteerd door verzekeringsmaatschappijen?
Ook niet onbelangrijk, is dat de meeste verzuimverzekeringen een eigen risico hanteren. Dit is vaak een eigen risico in aantal werkdagen. Pas wanneer er sprake is van langdurig verzuim krijg je de vergoeding uitgekeerd. Het eigen risico kan bijvoorbeeld het eerste aantal ziektedagen (dit spreek je af met de verzekeringsmaatschappij) zijn. De kosten tijdens die dagen, neem je dan voor eigen rekening. Je kunt je voorstellen dat hoe korter de eigen risico periode is, hoe hoger de premie zal zijn.
Naast een eigen risico in aantal werkdagen (ook wel wachtdagen), bestaan er ook verzuimverzekeringen met een eigen risico in geld. Deze dekking is vaak alleen relevant voor organisaties met 25 medewerkers of meer.
5. Waarom sluiten zoveel werkgevers een verzuimverzekering af?
Een verzuimverzekering is dus niet verplicht voor jou als werkgever, maar dat er toch veel werkgevers zijn die een verzuimverzekering afsluiten is niet gek. Voor veel werkgevers zijn de voornaamste redenen om een verzuimverzekering af te sluiten de volgende:
- De financiële gevolgen van (langdurig) zieke medewerkers kunnen vaak erg hoog oplopen. Met name als je als organisatie niet heel ruim in je liquide middelen zit, is dit geen fijn idee. Een verzuimverzekering kan dan een geruststellende gedachte zijn. Kijk maar eens naar jezelf: als je net een nieuwe auto gekocht hebt, moet je een passende verzekering kiezen. Heb je na het kopen van de auto geen flinke spaarrekening meer? Dan kan het een hele geruststellende gedachte zijn om een allrisk verzekering af te sluiten. Je zal dan maandelijks iets meer geld kwijt zijn, maar krijgt altijd de dagwaarde uitgekeerd als hij total loss is.
- Zoals je eerder al gelezen hebt, heb je als werkgever veel opties bij het afsluiten van een verzuimverzekering. Jij stelt de dekking samen en stemt het eigen risico af met de verzekeringsmaatschappij. Kortom, de keuze is aan jou.
Kortom, dat een verzuimverzekering niet verplicht is, wil niet zeggen dat het niet raadzaam is. Niet voor niets maken zoveel werkgevers gebruik van een verzuimverzekering. Natuurlijk is geen enkele organisatie hetzelfde en is het belangrijk dat jij zelf eerlijk bekijkt of er behoefte is aan een verzuimverzekering.
6. Hoe vergelijk je verzuimverzekeringen?
Als je geïnteresseerd bent in een verzuimverzekering, komt de volgende vraag naar boven: hoe vergelijk je verzuimverzekeringen en maak je de keuze voor een verzuimverzekering die bij jou past?
Vraag jezelf in elk geval vooraf de volgende dingen af:
- Welke dekkingspercentage heeft je voorkeur? Zowel in het eerste als in het tweede jaar van ziekte.
- Voor welk eigen risico zou je willen gaan? Liever wat meer wachtdagen of juist zo min mogelijk?
- Wil je ook de werkgeverslasten meeverzekeren? Zodat je die niet zelf hoeft op te hoesten.
- Heb je naast een verzuimverzekering ook behoefte aan advies om verzuim zoveel mogelijk te voorkomen? Dan kun je eventueel kiezen voor een verzuimverzekering met arbodienst.
